Parabank a bank – najważniejsze różnice. Najważniejsza różnica podstawa prawna. Banki podlegają ustawie o Prawie bankowym z 1997 roku, parabanki natomiast opierają się o przepisy Kodeksu cywilnego z 1964 roku. Okazuje się więc, że pożyczki udzielane przez parabank to produkt zupełnie inny od pożyczki bankowej.
Rynek usług finansowych stale się rozwija, po pożyczkę możesz udać się zarówno do banku, jak i do prywatnej instytucji finansowej. Jeżeli szukasz pożyczki szytej na miarę Twoich potrzeb i możliwości, przeczytaj ten artykuł i sprawdź, co możesz znaleźć. Co oferują banki i parabanki? Pożyczki – jak wybrać? Kiedy potrzebujesz dodatkowego źródła finansowania, masz do wyboru szereg opcji, banki oraz prywatne firmy pożyczkowe prześcigają się w ofertach. Poszukując dodatkowej gotówki, najczęściej sięgamy po pożyczki, to produkt, który wiedzie prym w finansowym sektorze. Szybkie pożyczki online, pożyczki bez BIK, czy pożyczki dla zadłużonych to tylko niektóre warianty, dzięki którym możesz załatać dziurę w domowym budżecie, spełnić swoje marzenia. Jeżeli wybierasz pożyczkę, sięgnij po taką, która będzie dopasowana do Twoich indywidualnych potrzeb. Poszczególne oferty różnią się zasadami ich przyznawania, maksymalną sumą, o którą możesz wnioskować, okresem spłaty, oprocentowaniem i całkowitą kwotą do zapłaty. Pożyczki warto sprawdzić w rankingach, np. na aktualne zestawienia produktów finansowych ułatwiają wybór najkorzystniejszej opcji. Kiedy zdecydować się na pożyczkę gotówkową w banku? Pożyczki bankowe dają możliwość dostępu do sporej gotówki połączonej z długim okresem spłaty. Pamiętaj jednak, że przepisy nakładają na banki obowiązek skrupulatnej weryfikacji Twojej zdolności i historii kredytowej. To opcja dla tych, którzy na bieżąco regulują swoje zobowiązania, nie mają zaległości w spłacie długów. Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę w banku musisz wykazać swoją wiarygodność finansową. Rynek bankowych usług finansowych wychodzi naprzeciw oczekiwaniom klientów, oprócz pożyczki gotówkowej, pożyczki konsolidacyjnej możesz zaciągnąć pożyczkę online lub pożyczkę przez telefon. Jakie zalety i wady pożyczek pozabankowych? Instytucje świadczące usługi finansowe, parabanki stwarzają szansę na szybki i nieskomplikowany dostęp do pieniędzy. Najpopularniejsze produkty oferowane przez prywatny segment finansowy to pożyczki krótkoterminowe, zaletą tzw. chwilówek jest minimum formalności do spełnienia, możesz je zaciągnąć przez internet, przez telefon lub osobiście. Decyzja o udostępnieniu pieniędzy wydawana jest ekspresowo, środki trafiają na konto klienta już upływie 15 minut od chwili złożenia wniosku. Decydując się na pożyczkę krótkoterminową w parabanku, pamiętaj o okresie kredytowania. Czas spłaty chwilówki to zazwyczaj jedynie 30 lub 60 dni, po przekroczeniu terminu musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami. Klienci parabanków chętnie sięgają również po pożyczki na dowód, pożyczki bez BIK lub pożyczki dla zadłużonych. Pamiętaj jednak, że brak weryfikacji w bazach i bezproblemowy dostęp do pieniędzy zawsze ma swoją cenę, koszt takiego zobowiązania jest wysoki. Pożyczki pozabankowe to produkty praktycznie dla każdego, za szybką i łatwą gotówkę musisz jednak zawsze zapłacić więcej niż w banku.
Czy parabanki są bezpieczne? To pytanie, które coraz częściej zadajemy sobie w dzisiejszych czasach, gdy rynek finansowy pełen jest niewiadomych. Choć ich działalność niesie ze sobą ryzyko, analiza s
Banki i parabanki to instytucje, które podobne są głównie z nazwy. Więcej jest bowiem między nimi różnic, niż podobieństw, chociaż łączą je niektóre produkty finansowe. Z usług parabanków najczęściej korzystają osoby, które nie dostały kredytu w banku. Dlaczego łatwiej jest im go dostać w tej instytucji? Co warto wiedzieć o parabankach? Co to jest parabank? Parabank a bank – najważniejsze różnice Parabank a firma pożyczkowa Co to jest parabank? Parabanki oraz produkty jakie oferują opisuje serwis gdzie można znaleźć szczegółowe informacje odnośnie funkcjonowania takich instytucji. Określenie „parabank” nie jest odpowiednio scharakteryzowane w polskim prawie. Jest to podmiot, który świadczy działalność podobną do banków, jednak w przeciwieństwie do nich, opiera się na innych przepisach niż te z ustawy o Prawie bankowym. Parabanki to instytucje, która świadczą usługi podobne do bankowych. Można w tym przypadku mówić o równoległym systemie bankowym zwanym shadow banking, który podlega innym regulacjom. Wiele było prób zdefiniowania parabanków. Niektórzy przyjmują, że są to instytucje inne niż banki, których podstawową działalnością jest działalność depozytowa. Parabanki nie podlegają regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego jak banki. Oznacza to, że instytucje te nie muszą ustalać limitu kapitału, nie są zobowiązane do zachowania w tajemnicy danych klientów, a środki finansowe zdeponowane w parabankach nie są w żaden sposób chronione. Parabank a bank – najważniejsze różnice Najważniejsza różnica podstawa prawna. Banki podlegają ustawie o Prawie bankowym z 1997 roku, parabanki natomiast opierają się o przepisy Kodeksu cywilnego z 1964 roku. Okazuje się więc, że pożyczki udzielane przez parabank to produkt zupełnie inny od pożyczki bankowej. Odmienne są również kwestie nadzoru. Banki podlegają Komisji Nadzoru Finansowego, która pełni rolę kontrolną, nie obejmuje ona jednak działalności parabanków, głównie przez inną podstawę prawną. Różnica przejawia się także w gwarancji depozytów. Każdy bank, w razie niewypłacalności, objęty jest przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku bankructwa, to właśnie ta instytucja gwarantuje zwrot środków wpłaconych przez klientów. Takiego zabezpieczenia nie ma jednak w przypadku parabanków. Ich produkty charakteryzują się podwyższonym ryzykiem. Jeśli dana firma ogłosi upadłość, wówczas środki klientów nie są w żaden sposób zabezpieczone, a więc najpewniej można je stracić. Inna jest również weryfikacja klientów. O ile banki skrupulatnie oceniają zdolność kredytową i sprawdzają bazy BIK, o tyle parabanki nie są do tego zobowiązane. Oznacza to, że właściwie każda pełnoletnia osoba może skorzystać z ich usług, nawet jeśli jest zadłużona. Parabank a firma pożyczkowa Większość osób uważa, że parabank to to samo co firma pożyczkowa. Okazuje się jednak, że są to dwie zupełnie inne instytucje. Firmy pożyczkowe działają bowiem na podstawie Umowy o kredycie konsumenckim. Są ona regulowane ściśle określonymi zasadami, np. co do wysokości odsetek. Nad ich działalnością czuwa Związek Firm Pożyczkowych. Aby do niego należeć, trzeba przejść przez szczegółową procedurę weryfikacyjną. Firmy, które jej nie przejdą, nie mogą świadczyć usług. Wykaz takich instytucji znaleźć można w Rejestrze Firm Pożyczkowych.
Te wszystkie taryfy właściwie znikną - zastąpi je jedna opcja. Będą też nowe opłaty i prowizje. Gdy Aion Bank pojawił się w Polsce w sierpniu 2021 roku, próbował zwojować rynek ofertą wysokiego oprocentowania. Ówczesne 1-1,5% bez limitu kwoty wyróżniało się na rynku, gdy inne banki dawały jakieś cyferki po zerze i przecinku.
Spłaciłeś kredyt przed terminem? Należy ci się zwrot prowizji. Które banki zwracają, które robią to warunkowo, a które jeszcze się wahają? Mamy listę!Sektor bankowy nie wypracował wspólnego stanowiska w sprawie tzw. małego TSUE, czyli wyroku unijnego trybunału dotyczącego proporcjonalnego zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Większość banków prowizje zwraca, ale niektóre tylko w przypadku kredytów, które zostały udzielone już po wrześniowym wyroku TSUE. Są też banki, które do tej pory nie wiedzą co w tej sprawie robićW telegraficznym skrócie: w grudniu 2011 r. weszła w życie ustawa o kredycie konsumenckim, która była implementacją unijnej dyrektywy. Artykuł 49 tej ustawy mówi, że jeśli konsument spłaca kredyt konsumencki (nie hipoteczny), to bank musi się z nim rozliczyć, a więc zwrócić proporcjonalną część poniesionych kosztów. Jeśli kredyt zaciągnięty był np. na dwa lata, a spłacony po roku, do klienta powinna wrócić połowa kosztów: odsetek, składek na ubezpieczenie pożyczki (jeśli polisa była dołączona) oraz również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Przeczytaj też: Klientka „dobrała” zł kredytu. Bank wziął za to… zł prowizji! Kredyt konsolidacyjny to często prowizyjna patologiaPrzeczytaj też: Lokata w tym banku bywa jak bilet w jedną stronę. Zakładasz ją przez internet, ale gdy przychodzi do zwrotu pieniędzy…Kością niezgody stała się ta ostatnia pozycja kosztowa. Banki utrzymywały przez lata, że prowizja nie jest powiązana z okresem kredytowania (to opłata jednorazowa na poczet kosztów związanych z udzieleniem pożyczki) i dlatego jej nie 2016 r. w tej sprawie interweniowały UOKiK i Rzecznik Finansowy. Instytucje stały na stanowisku, że prowizja podlega proporcjonalnemu rozliczeniu. Bez skutku. W końcu sądy, które też nie wiedziały jak miały w takich sprawach orzekać, zwróciły się o interpretację do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (wypowiadał się w tej sprawie, bo ustawa o kredycie konsumenckim była przeniesieniem do polskiego prawa unijnych regulacji). A ten we wrześniu 2019 r. orzekł, że banki prowizję muszą też: Banki twierdzą: „przy wcześniejszej spłacie pożyczki nie zwracamy prowizji, bo jej wysokość nie zależy od okresu kredytowania”. Sęk w tym, że… to nieprawda! Oto dowodyPrzeczytaj też: Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji. Jedni ją zwracają, drudzy analizują, inni odmawiają. Czy UOKiK będzie musiał użyć pałki?Co bank, to inna interpretacjaAle co bank i jego prawnicy, to inna interpretacja. Dziś mamy taką sytuację, że jeden bank rozlicza prowizję w przypadku umów podpisanych po 18 grudnia 2011 r., czyli od dnia wejścia ustawy o kredycie konsumenckim, a inny zwraca tę opłatę w przypadku umów podpisanych po wrześniowym wyroku TSUE. Jeszcze inny bank rozlicza prowizję od kredytów udzielonych po maju 2016 wyroku TSUE z września 2019 r. jasne jest tylko to, że nic nie jest jasne. W komentarzach pod artykułami zadajecie sobie pytania: czy ten, albo tamten bank zwraca, ile czekaliście na odzyskanie pieniędzy, a wielu z was ma wątpliwości, czy bank poprawnie rozliczył należny uciąć spekulacje, poprosiłem banki o klarowne stanowisko w sprawie zwrotu prowizji. Nie wnikam, czy interpretacja wyroku TSUE przez bank jest prawidłowa. Chciałbym przekazać oficjalne stanowisko banków. Dzięki temu będziecie mogli podjąć decyzję, czy poskarżyć się np. Rzecznikowi Finansowemu albo czy wynająć prawnika i pójść walczyć o pieniądze do też: Klient dzwoni na infolinię, żeby zmienić dane dowodu osobistego. Musi podać kod SMS i… Czy może być bardziej pod górkę?Przeczytaj też: Ujemne oprocentowanie depozytów dotarło również do Polski. Ten bank każe sobie płacić 0,3% za firmowe oszczędności. Jak to uzasadnia?Zapytałem banki, czy zwracają prowizje i za jaki okres, w jakiej formie należy wystąpić o zwrot, jaki czas bank przewidział na zwrot pieniędzy, czy bank oddaje również odsetki za zwłokę oraz czy wyjaśnia klientom, na jakiej podstawie dokonał takiego, a nie innego znaleźć poniżej bank, w którym zaciągnęliście kredyt konsumencki po 18 grudnia 2011 r., ale spłaciliście go przed terminem, i zapoznać się z oficjalnym nie jestem w stanie zweryfikować podanych przez banki informacji, dlatego piszcie w komentarzach (lub na adres: @ jeśli deklaracje nie mają pokrycia w praktyce. Będę interweniował i prosił o wyjaśnienia. Nie wszystkie banki odpowiedziały, ale będę na nie naciskał i aktualizował artykuł o kolejne odpowiedzi. W drugim etapie o odpowiedź na te same pytania poproszę SKOK-i i firmy BankAlior Bank zapewnił mnie, że rozpatruje wszystkie wnioski klientów o zwrot prowizji. Jeśli dobrze rozumiem, zwraca prowizje od umów zawartych od grudnia 2011 r. Zapewnia też, że rozliczenie kosztów udzielenia pożyczki jest dokonywane automatycznie, a więc bez konieczności składania jakiejkolwiek dyspozycji przez klienta. To by oznaczało, że sam przegląda wszystkie „archiwalne” kredyty, szuka byłych pożyczkobiorców i zwraca im pieniądze. Jakoś nie mogę w to uwierzyć, dlatego poprosiłem bank o dalsze wyjaśnienia. I w końcu się go przypadku wcześniejszych spłat dokonanych przed 11 września 2019 r., klient musi złożyć wniosek o rozliczenie. Dla wcześniejszych spłat dokonanych przez klientów po 11 września 2019 r. rozliczenie kosztów udzielenia pożyczki bank będzie dokonywane nie odpowiedział też wprost, czy zwraca również odsetki ustawowe. Chodzi o sytuację, kiedy np. ktoś spłacił przed terminem pożyczkę w 2017 r. Rozliczając kredyt bank wówczas prowizji nie zwrócił, choć zgodnie z wyrokiem TSUE, powinien. Od 2017 r. bank był więc w posiadaniu środków, które formalnie należały do klienta. Odsetki ustawowe powinny być naliczone od momentu spłaty kredytu do dnia jego poprawnego Bank deklaruje, że rozlicza koszty pożyczki w ustawowym terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty całkowitej. Jeśli klient ma wątpliwości, czy rozliczenie prowizji jest prawidłowe, bank – na wniosek klienta – może przekazać szczegółową MillenniumBank Millennium automatycznie zwraca proporcjonalną części prowizji dla wszystkich przedterminowych spłat kredytów po 1 grudnia 2019 r. Zwrot prowizji w przypadku kredytów spłaconych przed tą datą (zawartych od 18 grudnia 2011 r.) realizowany jest na wniosek klienta. Bank daje sobie 30 dni na rozpatrzenie wniosku. A co z odsetkami za zwłokę?„Z uwagi na krótki okres pomiędzy wystąpieniem spłaty kredytu a zwrotem (maksymalnie do 30 dni, w praktyce do 14 dni) bank nie zwraca odsetek. Bank pracuje nad skróceniem okresu pomiędzy spłatą kredytu a zwrotem”– usłyszałem w Banku Millennium. Natomiast klient, który ma wątpliwości co do poprawności rozliczenia, musi w tej sprawie złożyć wniosek w oddziale zaciągnęliście kredyt w mBanku po 18 grudnia 2011 r. i spłaciliście go przed terminem, bank zwróci proporcjonalną część prowizji. By otrzymać zwrot, trzeba złożyć dyspozycję w oddziale lub na infolinii. O odsetki za zwłokę klienci mogą ubiegać się na podstawie złożonej zapewnia, że od momentu otrzymania wniosku bądź reklamacji od klienta zwraca prowizję „natychmiast”, jeśli przelewana jest na rachunek w mBanku lub do 5 dni roboczych, jeśli wpłata realizowana jest na konto poza ParibasW przypadku przedterminowej spłaty kredytu po 11 września 2019 r., BNP Paribas będzie dokonywał rozliczenia kosztów udzielenia kredytu w sposób automatyczny. W przypadku kredytów udzielonych klientom posiadającym ROR w BNP Paribas, zwrot jest dokonywany na ten rachunek. Gdy klient nie posiada konta osobistego w banku, musi wskazać numer innego rachunku w dowolnym oddziale BNP Paribas lub poprzez dedykowaną infolinią (22 134 00 06).„W przypadku przedterminowej spłaty kredytu przed 11 września 2019 r., rozliczenie kosztów udzielenia kredytu następuje wyłącznie dla konsumenta, który zawarł umowę po dniu 16 maja 2016 r. oraz na wniosek klienta, w którym wskazany zostanie numer kredytu oraz numeru rachunku, na który należy dokonać zwrot. Wniosek można złożyć w dowolnym oddziale banku lub poprzez dedykowaną infolinią.”Odsetki ustawowe bank wypłaca na wniosek klienta. Bank przewiduje 14 dni na zwrot prowizji, 30 dni na rozpatrzenie reklamacji. Bank zaznacza, że aktualnie proces zwrotów jest w trakcie wdrażania, w związku z czym termin dokonania rozliczenia zwrotu kosztów udzielenia kredytu w części przypadków może ulec w przypadku wątpliwości co do kwoty zwrotu, wyjaśnienia o metodzie kalkulacji można uzyskać na dedykowanej infolinii. Ponadto informacje o metodzie rozliczenia bank będzie dołączał do nowych umów PocztowyBank Pocztowy zwraca proporcjonalną część prowizji w przypadku klientów, którzy spłacili kredyt po 11 września 2019 r., czyli od dnia wyroku TSUE. Na zwrot mogą liczyć też klienci, których dotyczy decyzja UOKiK w sprawie zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu dotycząca produktu Pożyczka na Poczcie.„W pozostałych przypadkach Bank na ten moment rozlicza wcześniej spłacone kredyty zgodnie z brzmieniem artykułu 49 ustawy o kredycie konsumenckim, zwracając klientom jedynie te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy kredytowej, a więc nie uwzględniając prowizji. Wynika to z interpretacji prawnej, zgodnie z którą wydany 11 września 2019 r. wyrok TSUE wprowadził elementy tzw. „nowości normatywnej”, a więc odnośnie sytuacji przed jego wydaniem. Bank nie jest zobowiązany do zwrotu prowizji według zasad określonych przez TSUE. Jednocześnie podzielamy obserwowane na rynku wątpliwości prawne związane z wyrokiem TSUE, obserwujemy kształtującą się wciąż w tym zakresie praktykę sektora, podejmując odpowiednie decyzje”– tłumaczy swoją decyzję Bank Pocztowy. W przypadku klientów, którzy spłacili kredyt po 2 stycznia 2020 r., Bank Pocztowy dokonuje zwrotu automatycznie, bez konieczności składania wniosku przez klienta. Klienci, którzy spłacili kredyt po 11 września 2019 r., muszą złożyć wniosek o zwrot prowizji. Podobnie, czyli na wniosek, rozliczana jest Pożyczka na Poczcie. Reklamację wraz z podaniem rachunku do zwrotu należy złożyć zgodnie ze standardowym procesem reklamacji w Pocztowy nie przewiduje zwracania klientom odsetek ustawowych. Czas oczekiwania na zwrot to 30 dni od złożenia reklamacji na numer rachunku bankowego wskazany w BankDość enigmatyczną odpowiedź dostałem z biura prasowego Nest Banku:„Bank realizuje wytyczne wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie proporcjonalnego zwrotu prowizji w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu i działa zgodnie z obowiązującymi przepisami. W przypadku zgłoszenia wątpliwości lub pytań w tym zakresie, Bank udziela konsumentom niezbędnych wyjaśnień.”Niestety, przy tak dużej rozpiętości interpretacyjnej trudno zrozumieć, co oznacza, że bank respektuje i realizuje wytyczne wyroku TSUE. Czy zwraca prowizje od kredytów udzielonych od grudnia 2011 r. czy dopiero po wrześniowym wyroku TSUE?Szkoda, bo jest to bank, który pochwaliłem za prokonsumenckie podejście. Niedawno opisałem historię pani Magdy, która zaciągnęła pożyczkę w Nest Banku pod koniec 2017 r., a spłaciła (przedterminowo) na początku 2018 r. Nest Bank nie tylko zwrócił prowizję, ale też odsetki za zwłokę. Mimo lakonicznej odpowiedzi, klienci Nest Banku – idąc za przykładem pani Magdy – nie powinni mieć problemów z odzyskaniem prowizji. Pani Magda otrzymała zwrot w Nest Banku na podstawie reklamacji, ta ścieżka ubiegania się o zwrot powinna być więc HandlowyPrzyjętej linii interpretacyjnej wyroku TSUE przez Citi Handlowy poświęciłem ten artykuł. Bank zwraca prowizję (proporcjonalną jej część) tylko w przypadku umów zawieranych od 12 września 2019 uzyskać zwrot, wystarczy wskazać numer rachunku do zwrotu prowizji: za pośrednictwem bankowości internetowej, telefonicznie, korespondencyjnie lub w oddziale banku. Bank zapewnia, że zwroty realizowane są „niezwłocznie” po dokonaniu spłaty, a więc odsetki ustawowe nie są naliczane. A w razie wątpliwości co do kwoty zwrotu, bank udziela wyjaśnień na wniosek BankJeśli spłaciliście kredyt przed terminem po 11 września 2019 r., nie musicie nic robić – Toyota Bank zwraca prowizję automatycznie. W przypadku spłat pożyczek przed tą datą (umowy zawarte po 18 grudnia 2011 r.), trzeba złożyć w banku wniosek o rozliczenie – telefonicznie, e-mailem bądź pocztą ustawowe wypłacane są na żądanie klienta, a więc trzeba się o nie upomnieć. Termin na zwrot środków zależy od formy złożenia „prośby”. Jeśli będzie to dyspozycja klienta, oczekiwanie na zwrot powinno zamknąć się w 14 dniach, jeśli reklamacja – 30 dniach. Na życzenie klienta bank może przedstawić sposób wyliczenia kwoty do BPW komfortowej sytuacji są klienci największego banku – PKO BP. Bank interpretuje bowiem wyrok TSUE tak, iż zwrot prowizji należy się w przypadku kredytów zaciągniętych po 18 grudnia 2011 r. Jak upomnieć się o swoje?„W przypadku spłat dokonanych od połowy listopada 2019 r. zwrot dokonywany jest przez bank automatycznie, bez konieczności składania dyspozycji przez klienta. W pozostałych przypadkach należy złożyć w dowolnym oddziale banku wniosek o zwrot części prowizji/opłaty lub w trybie reklamacyjnym np. za pośrednictwem iPKO”– instruuje PKO BP. Jeśli chodzi o odsetki ustawowe, bank odpowiedział, że „każda taka sprawa rozpatrywana jest w trybie reklamacyjnym”. Od momentu wysłania wniosku o zwrot prowizji (bądź reklamacji) bank powinien zwrócić środki w ciągu 14 dni, choć zastrzega, że w „szczególnie skomplikowanych” przypadkach ten termin może przeciągnąć się do 30, a nawet 60 dni. O sposobie rozliczenia bank może poinformować na wniosek BankING Bank, podobnie jak Citi Handlowy, zwraca prowizję tylko w przypadku kredytów, które zostały spłacone przed terminem, ale po ogłoszeniu wyroku TSUE, czyli po 11 września 2019 r. Zwrot realizowany jest automatycznie do 14 dni od całkowitej przedterminowej spłaty kredytu. A co z odsetkami ustawowymi?„Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim rozliczenie kredytu musi nastąpić do 14 dni od całkowitej spłaty kredytu. Termin ten stosujemy również dla kredytów hipotecznych. Prowizja jest zwracana w tym czasie, czyli do 14 dni. Odsetki ustawowe nie mają wówczas zastosowania”– wyjaśnia ING. Ewentualne dodatkowe wyjaśnienia dotyczące kwoty wyliczonego zwrotu są przekazywane, gdy klienci o to BankZ wyjaśnień BOŚ Banku nie wynika jednoznacznie, jakie kredyty, czyli kiedy udzielone i spłacone przed terminem, objęte są zwrotem prowizji. Oto odpowiedź banku:„Bank Ochrony Środowiska zwraca klientom proporcjonalną część prowizji w przypadku wcześniej spłaty kredytu konsumenckiego, po uprzednim wystąpieniu do banku z wnioskiem o zwrot takiej prowizji. Wnioski o zwrot prowizji rozpatrywane są niezwłocznie. Czas ich realizacji w poszczególnych przypadkach uzależniony jest od tego, czy wymagają pozyskania danych z systemów archiwalnych oraz od ich zasadności, która badana jest w każdym przypadku indywidulanie.”Istotny jest w tej wypowiedzi stwierdzenie, że bank będzie musiał sięgać do systemów archiwalnych, żeby rozliczyć kredyt. Nie sądzę, że sięganie do takich baz byłoby konieczne, gdyby BOŚ zwracał prowizję tylko w sytuacjach, gdy klient spłacił kredyt po wrześniowym wyroku TSUE. Jego klienci powinni być więc dobrej BankPlus Bank to przykład niezdecydowania w sprawie wyroku TSUE. Oto, co udało mi się od niego wyciągnąć:„Wyrok TSUE jest w banku analizowany i rozpatrywany pod kątem prawnym i oczekiwań naszych klientów. Niemniej jest za wcześnie, abym mógł Panu przekazać wiążące odpowiedzi.”Bank PekaoBank Pekao co prawda nie odpowiedział na moje pytania, ale odpowiedź znajdziemy w oficjalnym komunikacie banku wydanym pod koniec października ubiegłego roku. Bank informuje, że proporcjonalnym zwrotem prowizji objęte są umowy kredytowe zawarte od 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim. Spłaty kredytów dokonane od 11 września 2019 r. (wyrok TSUE) Bank Pekao rozlicza automatycznie. Nie trzeba więc składać żadnej dyspozycji.„Środki będą zwracane na ROR Klienta, z którego dokonywane są spłaty rat pożyczki lub w gotówce w oddziale Banku w przypadku, gdy Klient nie posiada ROR w Banku. Rozliczenie kosztów nastąpi w terminie 14 dni od wcześniejszej spłaty pożyczki”– czytam w komunikacie. W przypadku wcześniejszych spłat kredytów dokonanych przed 11 września 2019 r., klient musi złożyć w dowolnej placówce banku pismo o zwrot prowizji lub opłaty za udzielenie pożyczki. Sprawa ma być rozpatrzona w terminie 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych przypadkach – 60 BankW przypadku tego banku nie mam dla Was dobrej wiadomości. Podobnie jak Citi Handlowy, ING Bank i Bank Pocztowy, Santander Bank zwraca prowizję w przypadku przedterminowych spłat dokonanych po wyroku TSUE, a więc po 11 września 2019 r. Oto oficjalny komentarz banku:„Bank zwraca klientom proporcjonalną część prowizji dla spłat przed terminem dokonanych od dnia wydania wyroku, czyli od pod warunkiem że podlegają zapisom ustawy o kredycie konsumenckim, do których wydano wyrok. To są umowy zawarte od BankGetin Bank zwraca prowizje w przypadku kredytów zaciągniętych po 18 grudnia 2011 r. czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim. Bank informuje, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu detalicznego, zwraca klientom na wskazany przez nich rachunek bankowy proporcjonalną część prowizji w ciągu 14 dni od daty otrzymania stosownej dyspozycji. Pozostałe kwestie rozpatrywane są w sposób indywidualny w oparciu o wspomnianą dyspozycję. Natomiast szczegółowe wyliczenia związane ze zrealizowanym zwrotem są udostępniane na wniosek Pisz do Rzecznika FinansowegoJeśli prześledziliście wszystkie stanowiska banków, to zapewne zauważyliście, że banki interpretują wyrok TSUE na trzy sposoby. Pierwszy to zwrot prowizji w przypadku umów zawartych po 18 grudnia 2011 r., a więc od wejścia w życie ustawy o kredycie konsumenckim. Drugi pogląd jest taki, że zwrot prowizji obejmuje kredyty spłacone przed terminem dopiero po ogłoszeniu wyroku, a więc po 11 września 2019 r. Trzeci, który przyjął np. BNP Paribas, jest taki, że zwrot obejmuje kredyty udzielone od maja 2016 r. Skąd akurat taka data? Choć bank tego nie wyjaśnił, zapewne chodzi o podjęte wówczas wspólne działania UOKiK i Rzecznika Finansowego przypominające bankom o konieczności rozliczania się z klientami również z Rzecznik Finansowy bacznie przygląda się procesowi „zwrotów”.„Z zadowoleniem dostrzegamy, że część pożyczkodawców właściwie rozlicza wcześniej spłacone kredyty konsumenckie. Mamy sygnały, że w niektórych firmach wystarczy reklamacja złożona telefonicznie. Niestety trafiają też do nas wnioski o interwencję w tego typu sporach. Wynika z nich, że odpowiedzi na reklamacje udzielane przez niektóre firmy mogą wprowadzać klientów w błąd. Dlatego obecnie analizujemy wnioski, które trafiły do nas w ostatnim czasie w tych sprawach. Jeśli ktoś otrzymał odpowiedź na reklamację dotyczącą rozliczenia kredytu konsumenckiego i uważa, że bank nie ma racji, powinien zgłosić się z wnioskiem o postępowania interwencyjne Rzecznika Finansowego. Postaramy się pomóc w jego indywidualnej sprawie, a jednocześnie kolejne skargi w tym temacie będą podstawą do podjęcia innych działań o charakterze systemowym, np. informując UOKIK o dostrzeżonych nieprawidłowościach”– mówi Marcin Jaworski z biura Rzecznika Finansowego. Tłumaczenia w kontekście hasła "parabank" z angielskiego na polski od Reverso Context: Czy Szybka Moneta to parabank? Author: Total Money
Banki: 1. Kontrolowane przez Komisje Nadzoru Finansowego 2. Podlegają prawu bankowemu 3. Pożyczka w banku wymaga wielu formalności 4. W przypadku upadku banku pieniądze zostaną nam zwrócone ( Bankowy Fundusz Gwarancyjny) wiąże się z tym niskie Tylko banki mogą: emitować papiery wartościowe , udzielić kredytu bankowego i prowadzić konto bankoweDefinicja parabankuParabanki nie posiadają spójnej, jednolicie wyznaczonej definicji. Właściwie każdy sam może określić czym parabank jest, a czym nie jest i jakie posiada prawa oraz obowiązki. Prawo w żaden sposób nie odnosi się do działalności firm pożyczkowych. W ogólnym rozumieniu parabanki są podmiotami, które prowadzą działalność podobną do banków, alenie podlegają prawu bankowemu. Ich działalność nie jest opisana w żadnym oddzielnym prawie, a swoje usługi świadczyć mogą na podstawie zapisów prawa 1. Umowy podpisywane na podstawie KC ( kodeksu cywilnego) 2. Są to zazwyczaj prywatne spółki 3. Wysokie oprocentowanie i duże ryzyko strat ( brak BFG- Bankowego Funduszu Gwarancyjnego)4. Nieskomplikowany proces udzielania pożyczki5. Nie mogą przyjmować środków depozytowych6. Parabank NIE MA PRAWA udzielić kredytu Nie każdy parabank to jawne oszustwo Nie każda instytucja finansowa gromadząca bez licencji depozyty oraz prowadzącadziałalność w oparciu o pozyskane od klientów środki, zasługuje na wrzucenie do tej samej szuflady z piramidami finansowymi, których jedynym celem jest oszukanie ludzi. Chodzi o instytucje oferujące jedynie pożyczki, tzw. „chwilówki”.
Z kolei w przypadku parabanków ryzykujemy naszymi oszczędnościami. Parabanki wprawdzie obiecują nam wysokie zyski, ale równie dobrze możemy stracić oszczędności całego naszego życia. Parabanki to nie pozabankowe firmy pożyczkowe. Musimy jednak pamiętać, że świat finansów nie dzieli się tylko na banki i parabanki. Jak poprawić BIK po opóźnieniach w spłacie – przykład 1 problem chwilówekChwilówki nie mają znaczenia dla BIK? Opóźnienie w BIK na aktywnym zobowiązaniu – co robić? Opóźnienia na kredytach bankowych w BIK, wpis w BR a nowy kredyt? Kredyt w SKOK alternatywą dla parabanków i banków? Finanse to Twoja odpowiedzialność Inna droga, kredyt na klik? Nie spłacałem, no i co z tego, przecież parabank chce mi dać ! Dużo łatwiej jest zapaskudzić sobie historię kredytową niż ją potem naprawić. Niestety najczęściej dochodzimy do takiego wniosku nieco za późno, bo dopiero kiedy odczuwamy to na własnej skórze. Szczególnie mogą się do tego przyczynić chwilówki i gdy stracimy nad nimi kontrolę to może to szybko doprowadzić do negatywnych wpisów w bazach, a szczególnie w BIK. Jeśli jesteś jedną z takich osób, które miały problem np. z chwilówkami, spłaciłeś je jakoś i obecnie masz złą historię kredytową, a chciałbyś już odzyskać wiarygodność dla banków i dowiedzieć się jak poprawić BIK po opóźnieniach w spłacie to zobacz kilka moich porad na ten temat ( Na podstawie korespondencji z czytelnikiem i jednego z niedoszłych klientów). *źródło pixabay „Witam, czy jest możliwość uzyskania kredytu gotówkowego w banku z negatywnymi wpisami z powodu chwilówek? Mam kilka chwilówek zamkniętych po windykacji, i jeszcze pożyczkę ratalną pozabankową, gdzie też miałem problemy ze spłatą, wypowiedzieli mi umowę, ale ostatecznie w marcu podpisaliśmy ugodę i od marca już wszystko płacę na czas. W BIK-u jednak przez te wszystkie miesiące od marca miałem raportowane opóźnienie. Napisałem do tej firmy, żeby mi to zaktualizowali i ostatecznie zaktualizowali tylko ostatni miesiąc na 0, ale poprzednie zostały na 3. Poza tymi negatywnymi wpisami mam z wiele pozytywnych z sektora pozabankowego i dwa kredyty bankowe spłacane bez większych opóźnień. Nie wiem w jaki sposób banki patrzą na te wpisy pozabankowe, dlatego jeśli jest możliwa jakaś pomoc to proszę o informację” Na taką wiadomość trafiłem niedawno i trzeba przyznać, że przykład nie jest taki odosobniony, bo często zdarza mi się spotykać osoby, które opóźniają się w spłacie parabanków, ale dobrze obsługują raty kredytów. To takie podejście w starym stylu, uważamy że parabanki nie mogą nam nic groźnego poza sms-ami, listami zrobić. W powyższej sytuacji jednak można zauważyć dwa główne problemy – opóźnienia w spłaconych chwilówkach, oraz opóźnienia w aktywnym zobowiązaniu. O ile ten pierwszy wydaje się dość prosty do rozwiązania to drugi komplikuje sprawę. Chwilówki nie mają znaczenia dla BIK? Inaczej – wiele osób myśli, że fakt powrotu po takich przygodach ze spłatą do dobrej obsługi zobowiazania wystarczy i zaraz BIK zrobi się ładny. Niestety nie jest to takie proste. Nie bez znaczenia wg. prawa bankowego te dane mogą być w BIK bez Twojej zgody nawet 5 lat po zamknięciu umowy, która była spłacana z opóźnieniami pow. 60 dni. W takiej sytuacji faktycznie w czasie dalszej spłaty takiej pożyczki scoring sukcesywnie będzie się delikatnie poprawiał, jednak potrwa to bardzo długo, a i tak dla większości banków nadal będziesz nierzetelny. Część banków rzeczywiście pobiera dane za krótszy okres z BIK, ale Twoja ocena pozostanie niska przez jakieś 2 lata. Wiele banków i SKOK-ów widzi natomiast całą historię kredytową klienta. Co za tym idzie, kiedy siądzie do wniosku o kredyt takiego klienta analityk to ciężko będzie uznać, że wszystko jest ok, a Ty jesteś nieskazitelny. Wszystkie potknięcia będą widoczne jak na dłoni. Więc realnie takie opóźnienia na aktywnym zobowiązaniu są dużym problemem, jeśli planujesz być „finansowo aktywny” np. gdy będziesz potrzebował finansowania na firmę, kredytu hipotecznego itp. Opóźnienie w BIK na aktywnym zobowiązaniu – co robić? Idealnym rozwiązaniem jest po prostu zamknięcie tych aktywnych zobowiązań i usunięcie potem wpisów na ich temat odpowiednimi pismami – parabanki nie są w tym jakieś uparte. Podobnie należy zrobić z wpisami dotyczącymi zamkniętych chwilówek. Co prawda nie każdy bank je widzi, ale jeśli są w BIK negatywne wpisy z nimi związane to na pewno mają one negatywny wpływ na scoring w bazie, a dodatkowo tych banków, które sekcji pozabankowej nie pobierają w raporcie jest już bardzo mało, więc warto po prostu dać sobie szansę na więcej możliwości i usunąć je. Aby to zrobić możesz skorzystać np. z tego wzoru pisma. Jeśli nie masz środków na spłatę parabanków z własnej kieszeni, to w sytuacji podanej powyżej można uzyskać finansowanie, najczęściej ze środków prywatnych, lub z funduszy pożyczkowych, lub ewentualnie pożyczkę pomostową ( jeśli prowadzisz działalność). Możliwa jest też pożyczka pod hipotekę ( np. w SKOK), która pozwoli na spłatę. Takie rozwiązania wydają się zbędne, kosztowniejsze niż kredyt, niezbyt „eleganckie” i problematyczne, ale gdy nie masz swoich środków, ani rodziny, która może Cię wesprzeć to warto to rozważyć – wziąć na chwilę coś tego typu, usunąć „finansowy wrzód”, skasować wpis i sfinansować się w banku/SKOK-u na normalnych zasadach. Być może to nie jest możliwe mimo wszystko, wtedy musisz uzbroić się w cierpliwość – spłacać idealnie to co masz, wyczyścić to co masz i po roku od większego opóźnienia jest szansa na finansowanie. Gdzie? Napisz – chętnie pomogę. Tak naprawdę to dopiero zamknięcie aktywnego zobowiązania z opóźnieniem pozwoli ładnie poprawiać BIK. Do tego usunięcie historii z chwilówek i w ciągu kilku miesięcy będzie tylko lepiej. Opóźnienia na kredytach bankowych w BIK, wpis w BR a nowy kredyt? Inny przypadek to klient, który zgłosił się do mnie kilka dni temu. Osoba dość młoda, zarabiająca średnią krajową jednak historia kredytowa pozostawiała wiele do życzenia. Dlaczego? Poza posiadaniem bogatej historii współpracy z parabankami klient mógł pochwalić się aktywnymi kilkoma zobowiązaniami ( ok 5 ) w bankach, oraz jednym parabankiem zaciągniętym przed chwilą. Dodać tylko należy, że wszystkie te zobowiązania bankowe zanotowały prawie 3 miesiące opóźnienia w zeszłym roku, co pięknie odbiło się na punktacji ( no i oczywiście każdy bank widzi to opóźnienie), a dodatkowo za jedno z nich klient został wpisany do MIG BR, która jest bazą dłużników bankowych w dużym skrócie. Ogólnie nieciekawie, natomiast i na to by wyjść z takiego impasu jest rozwiązanie. Jakie? Oczywiście żaden bank w sytuacji posiadania wpisu w BR nie wchodzi w grę. Od sprawdzenia tej bazy zaczynają one bowiem weryfikację klienta. Oczywiście można powalczyć o usunięcie wpisu, jednak jest kilka banków, które nie zrobią w pewnych sytuacjach, a na pewno nie dobrowolnie. Był to jeden właśnie z takich banków, więc walka o usunięcie wpisu musiała by trwać miesiącami, o ile nie dłużej ze względu na pandemię ( przewiduję pewnie rok i więcej). Jak pewnie można się domyśleć nie było na to czasu – gotówka była potrzebna na już… co dziwne gotówka a nie konsolidacja…ale o tym później. Sytuacja poza samym wpisem w BR była kiepska ze względu na te opóźnienia na każdym kredycie bankowym, to po prostu stawiało klienta w gronie nierzetelnych i ryzykownych, więc nawet gdyby BR był usunięty, to naprawa oceny trwała by dłuższy czas. Więc jak już wspomniałem banki odpadały. Kredyt w SKOK alternatywą dla parabanków i banków? Była jednak alternatywa – która pozwoliłaby dokładnie: Spłacić wszystkie problematyczne zobowiązania – problematyczne nie ze względu na ich koszt a problem jaki stanowiąWyczyścić następnie historię w BIK na spokojnie Przygotować klienta do refinansowania w banku za kilka miesięcy lub w SKOK na dobrych warunkach ( z możliwością odzyskania części kosztów)Ogólnie przeniesienie klienta ze strefy czerwonej do zielonej BIK… Tym rozwiązaniem była propozycja pożyczki z jednego z mniejszych SKOK-ów, który chciał pomóc takiemu klientowi, co nie jest takie oczywiste biorąc pod uwagę to co opisałem wcześniej. SKOK-i bywają nieco bardziej elastyczne i o ile nie bazują na scoringu jak np. największy z nich czyli SKOK Stefczyka, to pewne rzeczy można rozwiązać indywidualnie. Chcesz abym pomógł Ci uzyskać kredyt w SKOK? Napisz do mnie. Finanse to Twoja odpowiedzialność Niestety nic nie jest w życiu proste i kredyt w SKOK też nie jest pożyczką za zero, kredytem bez kosztów, czy darmową chwilówką. Koszty nie byłyby małe bo oprocentowanie trochę ponad 6 % i prowizja i polisa ok 15-20 % jednak są banki, które standardowo finansują klientów na podobnych kosztach w zależności od scoringu ( popatrzcie na niektóre oferty w Getin, Alior itp. nie te z plakatów, ale takie prawdziwe 🙂 ) Pan jednak stwierdził ( po kilku dniach prób kontaktu) że jest to głupie i idiotyczne rozwiązanie, a mnie samego wysłał na drzewo wyśmiewając moją „pomoc”. I ja to szanuję, ja tylko dałem propozycję rozwiązania, na to jak poprawić historię kredytową po opóźnieniach w spłacie, a nie kazałem z tego korzystać. Dziwne tylko, że klient wolał skorzystać w dalszym ciągu z parabanków, i taki też miał chyba zamiar nadal, ale z drugiej strony domyślam się, że to właśnie częste korzystanie z takiej szybkiej gotówki powoduje niechęć przed pewnymi decyzjami. No nic, podaję to tylko jako przykład pewnego rozwiązania. Nie idealnego, ale realnego, dla osób, które czekać rok,czy dwa nie mogą na poprawę wiarygodności i scoringu, lub walkę z usuwaniem niektórych wpisów. Ps. Jeśli więc szukasz rozwiązania dla podobnej sytuacji to koniecznie napisz do mnie, być może będę w stanie pomóc. Inna droga, kredyt na klik? W sytuacji gdy masz sporo czasu na to by budować sobie historię kredytową od początku, czy poprawiać ją, to jednym z rozwiązań może być jeszcze kredyt na klik. Polega to na pewnej dozie zaufania, jaką bank daje swoim stałym klientom, którzy robią stałe wpływy na konto z tytułu np. wynagrodzenia za pracę, emerytury, ale też i działalności. Będąc takim aktywnym klientem banku i robiąc odpowiednie obroty możemy po jakimś czasie – 6 miesięcy, czasem dłużej, uzyskać ofertę bez większych wymagań, dokumentów itp. nawet jeśli kiedyś mieliśmy pewne problemy ze spłatą zobowiązań. Warunek konieczny w takiej sytuacji – obecnie nasze zobowiązania muszą być regulowane na czas, zapytań kredytowych nie może być zbyt wiele, no i nie możemy mieć wpisu w BR bo nadal mówimy o bankach. Jest to jednak pewna alternatywa, którą podaje jako ciekawostkę. Konto w takim celu możesz założyć np. w banku PKO BP. Nie spłacałem, no i co z tego, przecież parabank chce mi dać ! Dodam tylko na koniec tak od siebie, że pamiętać trzeba w takiej sytuacji, że mając jakieś większe opóźnienia to my nie jesteśmy jakimś klientem preferowanym przez banki, SKOK-i. Choćby chwilówki i parabanki prosiły nas o wzięcie pożyczek, to trzeba zwrócić uwagę na to, że te podmioty dają chętnie, ale wyjść z takiego zadłużenia jest ciężko. Natomiast banki, no i niektóre SKOK-i naprawdę patrzą na to czy dany klient daje szansę na spłatę kredytu i wolą częściej dać komuś innemu, pomyśl sam – pożyczyłeś od kogoś znajomego, potem nie chciałeś spłacać. Po wielkich bólach oddałeś. Teraz idziesz do drugiego znajomego, on zna tą historię, myślisz że chętnie pożyczy Tobie pieniądze? Dlatego czasem trzeba też realnie oceniać swoją sytuację. Może skorzystać z pomocy, poprawić nieco swoją sytuację. A może po prostu nie brać kredytów, skoro sobie z tym nie radziłeś. Tak czy inaczej, trzeba myśleć. Mimo zamknięcia danej umowy kredytu lub pożyczki, banki czy parabanki nie usuwają same negatywnych wpisów z baz BIK oraz BR. Nieco łatwiej jest z bazami BIG, bo po uregulowaniu należności wierzyciel musi usunąć negatywne dane z takich w ciągu maksymalnie 14 dni, w praktyce jednak warto i tego przypilnować.
Wiele badań pokazuje, że dość duży odsetek osób nie zauważa różnicy między bankiem a parabankiem. Tymczasem różnice są i to dosyć duże. Jeśli chcesz je poznać, czytaj uważnie wszystkim banki i ich działalność jest szczegółowo regulowana oraz nadzorowana przez prawo bankowe oraz Komisję Nadzoru Finansowego. Co więcej, klientów banków, którzy przekazali pieniądze w depozyt, chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Co to oznacza? Jeżeli bank jest niewypłacalny, Fundusz zapewnia zwrot zaś nie są kontrolowane przez powyższą Komisję i działają w głównej mierze na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego. Nie mogą przyjmować środków depozytowych, a kluczowym aspektem ich działalności jest udzielanie pożyczek, bardzo podobnych w swym przeznaczeniu do bankowych kredytów różnicą – to mocny plus dla parabanków – jest kwestia skomplikowania procesu pobierania pożyczki. W tradycyjnych bankach musisz poddać się wielu formalnościom, w tym między innymi okazać stosowne zaświadczenia dotyczące dochodów, posiadanej pracy, jak również zostaniesz sprawdzony w Biurze Informacji Kredytowej. Cały proces bywa niezwykle czasochłonny, może trwać dni, a nawet tygodnie, przy czym i tak nie ma pewności, że otrzymamy potrzebne dofinansowanie. Parabanki ograniczają formalności do minimum – zero żyrantów, kontroli czy weryfikacji. Pożyczkę dostaniesz ekspresowo i bez większych trudności – standardem jest tu, że wypłata następuje w ciągu jednego dnia, a najlepsze firmy robią to w ciągu jeszcze? Instytucje bankowe i parabankowe różnią się w kwestii wysokości kosztów. Produkty finansowe w tych drugich są zazwyczaj droższe, właśnie przez to, że są znacznie łatwiej dostępne, niż kredyty i banki to dwie różne instytucje. Zanim zdecydujesz się na jedną z nich, dokładnie poznaj wszystkie plusy i minusy ich działalności.
ILQGbDH. 284 270 339 216 302 108 229 446 314

banki a parabanki moje finanse odpowiedzi